Säästölippaat täyteen ja tyhjäksi

Tiistai 30.8.2016 klo 3.47 - Emma Mäkinen

Turvaistuin, harrastusmaksut, uusin malli kännykästä, merkkitennarit, ajokortti, skootteri... Jokainen vanhempi tietää, että lapsen tarpeet ja halut kasvavat iän mukana ja usein ne tuntuvat vanhempien rahapussissa. Entä jos kasvaviin kuluihin varautuisi jo ennalta ja samalla opettaisi myös lasta talouden hallintaan ja säästämiseen?

Aika on rahaa ja pitkä aika on paljon rahaa - tuttu klisee, mutta paikkaansa pitävä. Niinhän se menee, että mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa, sitä suurempi potti kertyy. Jos syntyneelle lapselle alkaa säästää 50 euroa kuukaudessa sijoittaen sen maltillisen tuotto-odotuksen rahastoon, voisi 15 vuoden aikana kertyä noin 14 000 euroa. Mahdollisuuksien mukaan säästösummaa suurentamalla voi pottia ja tuoton osuutta tietysti kasvattaa.

Huomattavasti kivuttomampi vaihtoehto säästää summa vähitellen vuosien varrella, verrattuna siihen, että perheessä ihmetellään muutaman kuukauden päästä häämöttävän mopokortin tai kielikurssin laskua, ja mietitään mistä siihen rahat otetaan. Myöhemmin kotoa omilleen muuttava nuorikin on varmasti hyvillään, kun hänelle on säästetty pesämunaa. Säästöistä nuoren on hyvä tehdä tärkeitä hankintoja ensimmäiseen omaan kotiin ja uuteen elämään omillaan. Nämä ajatukset ja tavoitteet ovat itselläkin kirkkaana mielessä, kun kuukausittain siirrän omalle taloudelle sopivan säästösumman kolmevuotiaan tilille ja sieltä edelleen sijoituksiin.

Tärkeää on myös että lapsi itse pääsee mukaan säästämisen hienouteen. Lähes jokainen varmaan muistaa omasta lapsuudestaan miten hienoa oli tiputtaa kiliseviä kolikoita omaan säästölippaaseen ja viedä lipas pankkiin kun se alkoi olla täynnä. Sitten pankkikirjasta sai ihailla oman tilin saldoa. Ajat ovat onneksi muuttuneet, ja säästölippaan tyhjentäminen onnistuu kauppareissun yhteydessä vaikka iltamyöhään – kiitos TalletusOtto -automaattien. Myös säästöjen seuraaminen on nykyään erityisen helppoa mobiilisovellusten myötä.

Kuitenkin tuon saman fiiliksen voi myös omalle lapselleen tehdä mahdolliseksi. Mikä olisikaan parempi tapa opettaa lapselle taloudenhallintaa, kuin sopia viikko- tai kuukausirahasta – vastikkeellisesta tai vastikkeettomasta. Tämän lapsi saisi oman valintansa mukaan ottaa käyttöön saman tien tai laittaa säästöön osittain tai kokonaan, odottamaan jotain isompaa hankintaa. Itse muistan miten mukava oli omalla viikkorahalla käydä perjantaisin ostamassa kylän kioskilta 10 ja 20 pennin irtokarkkeja ja laittaa loput rahat säästöön. Säästöillä sai sitten ostettua uuden cd-levyn tai jotain muuta silloin välttämätöntä. Jo lapsena oppi, että raha pitää ansaita ja on hyvä harkita mihin rahansa käyttää.

Rahaan liittyvät keskustelut lapsen kanssa ovat hyödyllisiä. Käytännönläheiset esimerkit ja lapsen omaan tilanteeseen peilaaminen ovat hyviä tapoja opettaa rahan arvoa ja säästämisen tärkeyttä. "Nyt kun säästää, on myöhemmin mistä ottaa." Kun osan saamastaan palkasta laittaa säästöön jo suoraan, ei se jää houkutuksille alttiiksi taskun pohjalle vaan säästöjä tosiaan kertyy. Tässä on oiva hetki myös itselle palauttaa mieliin säästämisen tärkeyttä ja helppoutta!

Säästöjä ei kannata kuitenkaan kovin pitkään säästölippaassa säilyttää, koska siellä ne eivät pääse kasvamaan. Vuosien kuluessa tuotolla on iso rooli lopullisessa potissa. Jos aiemman esimerkin 50 euroa kuukaudessa säilötään "sukan varressa", olisi sen arvo vain 9000 euroa. Eli tuottoa jäisi saamatta noin 5000 euroa. Tilien korkotaso on nykyisin lähellä nollaa, joten muita vaihtoehtoja erityisesti pitkäaikaisille lasten säästöille kannattaa miettiä. Vaihtoehtoja ja apua säästämisasioihin saat omasta pankistasi.

Emma Mäkinen
Emma työskentelee sijoitusneuvojana OP Keski-Suomessa

Liity sinäkin hengenpelastajien joukkoon!

Lauantai 4.6.2016 klo 14.53 - Timo Kalmari

Ystävänpäivänä se alkoi, nyt olen tehnyt sen jo kahdesti. Olen luovuttanut. Verta. Ei sattunut yhtään. Luovutuksen jälkeen sain maittavat pullakahvit sekä hyvän mielen itselleni. Ei huono juttu ollenkaan, suosittelen!

OP Keski-Suomi on mukana monenlaisessa yhteiskuntavastuullisessa toiminnassa. Tänäkin vuonna olemme mukana työllistämässä keskisuomalaisia Nuorten kesätyökampanjan kautta, tukeneet Pelastakaa Lapset ry:tä sekä Sylva ry:tä. Olemme olleet piristämässä vanhusten arkea Keljon palvelutalolla konserttivieraan kera ja lahjoittaneet koululaisille liikuntavälinepaketteja joitakin mainitakseni. Ystävänpäiväviikolla käynnistimme koko vuoden 2016 kestävän verenluovutuskampanjan henkilökuntamme ja hallintomme keskuudessa. Jo ensimmäisellä viikolla OPlaisten tekemät verenluovutukset auttoivat kaikkiaan 42 potilasta.

Luovuttajia tarvitaan vuodesta toiseen

Viime vuonna 18–70-vuotiaista jyväskyläläisistä noin 3,7 % (5091 henkilöä) luovutti verta. Näistä 619 oli uusia luovuttajia. Tämä on ihan hyvä taso, mutta uusia ja säännöllisiä luovuttajia kaivataan koko ajan lisää. Uusien verenluovuttajien löytämisessä Veriryhmillä on tärkeä tehtävä. Usein ensikertalaisille on pienempi kynnys saapua luovuttamaan verta tutun ystävän tai vaikkapa asiasta innostuneen työporukan kanssa. Onnistuneesta ensimmäisestä luovutuksesta poikii toivottavasti toinen ja kolmas luovutuskerta. Verenluovutus on monella säännöllinen tapa auttaa lähimmäisiä. Yhdellä luovutuskerralla voi auttaa kolmea potilasta.

Me olemme OPssa huomanneet, että kun luovuttaa ryhmässä, myös apu moninkertaistuu. Veren luovuttaminen on kuin säästäisi rahaa pankkiin tai vakuuttaisi itsensä, paitsi että luovuttaminen ei maksa mitään. Koskaan ei voi tietää, milloin itse tai joku rakkaista lähimmäisistä sairastuu tai joutuu onnettomuuteen ja tarvitsee verta. Siksi onkin tärkeää huolehtia, että auttamisen ketju toimii vuodesta toiseen.

Haastamme mukaan luovuttamaan

OP Keski-Suomi toimii paikallisten yhdistysten, urheiluseurojen ja järjestöjen kanssa kumppanuuden periaatteella. Yhteistoimintamme on hyvin laajaa ja monipuolista. Kumppanuuteen perustuen haastammekin kaikki kumppanimme mukaan verenluovutukseen. Kannustamme juuri sinua keräämään porukan tai sitten vain itse menemään suoraan veripalvelun luovutuspisteeseen. Halutessanne organisaationne voi perustaa oman Veriryhmän tai voitte halutessanne tehdä luovutuksen OP Keski-Suomen perustamaan veriryhmään. OP Keski-Suomen veriryhmän toimintaa ja "talletusten" karttumista seurataan aika ajoin OP Keski-Suomen Facebook sivulla.

Itse olen jo merkannut seuraavan luovutuksen kalenteriini 11.7. maanantaipäivän kohdalle. Nähdäänkö silloin SPR:n veripalvelun toimipisteellä, Kalevankatu 8?

OP Keski-Suomen hengenpelastajien puolesta

Timo Kalmari

Eihän sitä ole aiemminkaan mitään sattunut...

Torstai 10.3.2016 klo 2.09 - Oili Eronen

Talven selkä on taittunut ja mieli virkistyy valon lisääntyessä. Monella meistä on tulevat lomat jo mielessä. Joku on saattanut varata matkaa keväthangille Lappiin tai suunnittelee äkkilähtöä etelän lämpöön, pikalomaa kylpylään tai pitkän viikonlopun irtiottoa kaupunkimaisemiin. Suosittuja ovat nykyisin myös erilaiset aktiivilomat erilaisine extreme -lajeineen. Minkälaisesta lomasta sinä haaveilet?

Useimmin lomat sujuvat onneksi hienosti ilman havereita tai ikäviä yllätyksiä. Monesti myös ajattelemme, että eihän meille ole aiemminkaan mitään sattunut, niin varautuminen ikävien sattumuksien varalta koetaan usein turhaksi.

Mutta mitä jos jotakin sattuu? Tunnelmaa ja lomafiilistä on vaikea korjata. Lomalaisella onkin syytä olla vakuutusturva, joka auttaa ja korvaa yllättävissä tilanteissa. Lomalla on erityisen kurjaa jos sairastuu, joutuu onnettomuuteen, tavara häviää tai omaisuutta varastetaan.

Toivottavasti sinä tiedät

Miten saat apua tiukassa tilanteessa ja mistä haet korvausta? Mitä vakuutus oikeasti kattaa? Mistä itse asiassa haluat korvauksen, jos jotakin sattuu? Selkeitä kysymyksiä kaikki, joihin täytyy olla selkeät vastaukset. Skenaarioita riittää; kamera tai iPad katoaa tai ne varastetaan. Sairastut juuri ennen matkaa ja matka peruuntuu. Kaadut retkellä, nilkka murtuu ja joudut turvautumaan paikallisen terveydenhuollonpalveluihin. Matkatavarat eivät koskaan saavu kohteeseen. Apua! Nämä ovat niitä tilanteita, jotka aiheuttavat paljon mielipahaa, mutta myös isoja kysymyksiä. Miten toimitaan, kenelle ilmoitetaan ja mihin otetaan ensimmäisenä yhteyttä? Tiedätkö sinä?

Vakuutus kannattaa aina räätälöidä omia tarpeita vastaavaksi

Usealla meistä on matkavakuutus, joidenkin vakuutus tulee esim. ammattiliiton tai luottokortin kautta. Milloin sinä olet käynyt läpi oman matkavakuutusturvasi? Huomioithan, että on tärkeämpää verrata turvan sisältöä ja laajuutta, kuin tuijottaa pelkkää hintaa. Helpoin ja varmin tapa saada itselleen sopiva ja tarpeeksi kattava turva on ottaa vakuutusammattilaisen yhteyttä. Asiantuntijan kanssa on hyvä käydä läpi oma tilanne, matkustustottumukset, aktiviteetit, joita harrastaa loman aikana, lomakohteet jne. Tällä tavoin saat varmistuksen, että sinulla on juuri oikeanlainen matka-, matkatavara- ja kenties terveysturva/sairaskuluvakuutus – jos matkalla sattuu jotakin.

Ylipitkään ulkomailla

Erityisesti tilanteessa, joissa suunnittelet pidempää oleilua ulkomailla vakuutuksen kesto syytä aina tarkastaa. Matkavakuutus kannattaa tehdä aina myös vaihto-oppilasvuoden tai ulkomaankomennuksen ajaksi.

Lomamatkan peruuttaminen harmittaisi varmasti

Loma alkamassa ja fiilikset korkealla - hyvä! Mutta, mitä jos jotain odottamatonta sattuu juuri ennen h-hetkeä ja matkalle lähteminen estyy kokonaan? Syitähän voi olla monia. Miltä sinusta tuntuisi peruuttaa oma matka esim. siksi, että jäät työttömäksi tai lomautetuksi, saat kutsun ystävän häihin, kastejuhlaan tai rippijuhlaan, tai joudut todistajaksi oikeudenkäyntiin tai osallistut hautajaisiin. Vakuutukseen liitettävästä peruuntumisturvasta on apua juuri näissä tilanteissa.

Toivottavasti sinulla on aikaa laittaa omat matkavakuutusaisat kuntoon. Uskon, että nautit silloin lomastasi enemmän ja voit matkustaa turvallisin mielin.

Talvisin terveisin
Oili Eronen

Kirjoittaja toimii vakuutusten myyntijohtajana OP Keski-Suomessa

Säästämistä hyvän päivän varalle

Perjantai 26.2.2016 klo 1.28 - Reijo Piippanen

Jokaisen meistä pitäisi säästää, jos vain suinkin pystyy. Usein puhutaan siitä, että säästämistä tulisi tehdä pahan päivän varalle. Hyvä niin, mutta kannattaisiko asiaa lähestyä myös siltä kantilta, että säästäisi hyvän päivän varalle? Haaveiden ja unelmien toteuttaminen tekee nimittäin sinällään tylsästä (ja ikävästäkin?) puuhasta paljon mielekkäämpää. Motivaatio säästämiseen on tärkein juttu. Vai kuinka moni meistä voi sanoa, että vaikkapa satasen sivuun laittaminen joka kuukausi on mukavampaa, kuin ostaa uusia vaatteita tai lähteä ravintolailtaa viettämään. Ei säästämisellä pidä elämästään tylsää tehdä, vaan siirtää pieni osa tämän päivän kulutuksesta tulevaisuuteen. Olisiko säästämällä mahdollista vaihtaa Tallinnan matka vähän kauempana olevaan kohteeseen tai tuntuisiko mukavalta hankkia seuraava auto hieman uudempana tai paremmin varusteltuna?

Eläkesäästämisen motiivin löytäminen voi olla vaikeampi juttu. Alle kolmekymppisenä eläkepäivät siintävät jossakin vuosikymmenien päässä. Viidenkympin ohittamisen jälkeen asia saattaa alkaa kiinnostamaan, mutta silloin säästösumma pitääkin olla jo aika suuri, jotta eläkettä ehtii kerryttämään kunnolla. Nuorena aloittavalla on sekin etu, että säästösuunnitelman voi tehdä hyvin tuottohakuisesti. Osakekurssien nousut ja laskut tasoittuvat vuosien varrella ja tämän riskinoton palkkana tulee olemaan hyvä tuotto. Jos ennakoimme säästämisen tuotoksi vaikkapa maltillisen 6%, niin satasen kuukausisäästöllä ehtii keräämään itselleen reippaasti yli 100 000 euron "eläkerahaston". Siis jos aloittaa kolmekymppisenä. Tähän joku voi sanoa, että eihän tuossa mitään järkeä ole, kun sitä voi kuolla ennen sitä. Niin voikin, mutta mitäs jos käy niin huono tuuri, että sattuu elämään?

Lapsille säästämisen motiivi alkaa realisoitumaan viimeistään siinä vaiheessa, kun lapsen täysi-ikäisyys alkaa häämöttämään.  Suuria kulueriä ajoittuu lyhyelle aikavälille kun nuori aloittaa opinnot, ajaa ajokortin, muuttaa omaan asuntoon, hankkii huonekaluja ja kodinkoneita jne. Ilman etukäteen säästämistä, voi velkakierteen riski olla melkoinen (joko lapsen tai vanhempien).

Suurin selitys sille, että säännöllistä säästämistä ei tule tehtyä on se, että siihen ei yksinkertaisesti ole varaa. Monelle tämä on totta, mutta kannattaa kuitenkin miettiä omia kulutustottumuksiaan. Onko jokin pinttynyt tapa, josta voisi sittenkin luopua. Satasen kuukausisäästäminen tarkoittaa sitä, että saisi nipistettyä jostakin 3-4 euroa päivässä.

Paras hetki säästämisen aloittamiseen oli eilen, toiseksi paras on tänään.

Blogin kirjoittaja Reijo Piippanen on Op Keski-Suomen varallisuudenhoidosta vastaava pankinjohtaja.

ASP:llä unelmasta totta

Perjantai 26.2.2016 klo 1.22 - Kalle Kuusisto

Kysyttäessä tärkeintä paikkaa suurin osa ihmisistä vastaa varmasti koti. Useimmille meistä on tärkeää, että päivän aherrusten päätyttyä voi mennä lataamaan akkujaan paikkaan, jossa ovat itse kullekin merkitykselliset asiat, voi tavata ystäviään tai vaikka rentoutua sohvalla kirjaa lukien. Koti ei synny fyysisistä puitteista, sen muodostavat siellä asuvat ihmiset. Useimmat arvostavat sitä, että on hankkinut asunnon omalla säästämisellään itselleen ja perheelleen.

Kuten useimpien tavoitteiden saavuttaminen, myös asunnon säästäminen vaatii hieman suunnitelmallisuutta ja pitkäjänteisyyttä. Säästämiselle on hyvä asettaa tavoite, mitoittaa se itselle sopivaksi ja tehdä siitä itselleen jatkuva tapa.

Mikä se ASP on?

ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä helpottaa ensiasunnon hankintaa. ASP-säästäminen on perusajatukseltaan yksinkertainen: säästetään oman asunnon hankintaan 10 % asunnon kauppahinnasta. Kun tarvittava määrä on säästetty, pankki myöntää loput lainana.

Säästämisen voi aloittaa 18 vuotta täytettyään. Päätös ASP-säästämisen aloittamisen yläikärajan nostamisesta 30:sta 39 vuoteen mahdollistaa entistä useammalle säästämisen aloittamisen. Myös ASP-lainan enimmäisrajaa nostettiin. Muutokset ovat tervetullut kädenojennus ensiasunnon säästäjille. Monella kolmekymppisellä on tarvetta aloittaa asuntosäästäminen.

ASP-säästämisen edut, säästöille maksettava 1 %:n korko ja lisäkorko kun koti on hankittu, ovat poikkeuksellisesti verottomia. Yleinen korkotaso huomioiden riskittömälle säästämiselle korko on hyvä. ASP-lainan valtiontakauksesta ei peritä poikkeuksellisesti takauspalkkiota ja lainalle voi saada 10 vuoden ajalle valtion korkotukea.

Aloita säästäminen sopivalla summalla

ASP-tilille säästetään 150 – 3 000 euroa kalenterivuosineljänneksessä. Talletuksia täytyy tehdä vähintään 8 vuosineljännestä eli säästöaika on vähintään noin 2 vuotta. Enimmäissäästöaikaa ei ole. Näin asuntosäästäjä voi aloittaa säästämisen jo 50 euron kuukausisäästöllä. Usein säästämistä aloittaessa ei ole tarkkaa kuvaa ostettavan asunnon kauppahinnasta eikä kaupan ajankohdasta. Tämä tarkentuu usein vasta säästöaikana. Usein varsinkin nuori säästäjä aloittaa pienemmällä summalla ja kasvattaa säästösummaa elämäntilanteen muuttuessa.

Tee fiksu päätös

Säästämisen aloittaminen omaa kotia varten ja ensiasunnon ostaminen ovat useimmille elämän tärkein taloudellinen päätös. Siinä niin kuin monessa muussakin asiassa toimii sama periaate: kannattaa vain päättää - ja aloittaa!

Kalle Kuusisto
Kirjoittaja työskentelee rahoitusasiantuntijana OP Keski-Suomessa.

Tili tuli, tili meni

Torstai 10.12.2015 klo 2.45 - Iida Kilpiö

Eikä siltikään rahat riittänyt kaikkeen? Moni saattaa tunnistaa otsikon sanat humoristisena lausahduksena, mutta piileekö siinä myös totuus? Palkkapäivää tai vaikka opintotuen maksupäivää odotetaan kuin kuuta nousevaa, stressataan laskupinosta ja samaan aikaan haaveillaan ulkomaanmatkoista, Louis Vuittonista tai kuka mistäkin. Nyky-yhteiskuntakin asettaa omat paineensa; sosiaalinen media vaikuttaa huomaamatta ajatuksiimme siitä, minkälainen auto pitäisi olla, mitä tavaroita pitäisi omistaa ja miltä näyttää. Myös kulutustottumukset ovat muokkaantuneet, eikä tuhlailua enää pidetä niin negatiivisena asiana, ei ainakaan ennen, kuin sen kanssa joudutaan vaikeuksiin.

Laaja kirjo yrityksiä tarjoaa ja mainostaa nykyään "vaivatonta" luottoa tai osamaksumahdollisuutta. Kannattaa aina tutustua esitteiden pienimmällä fontilla kirjoitettuun osioon, sillä useasti ei ymmärretä kuinka suuria lisäkuluja nämä voivat oikeasti aiheuttaa. Viime vuosina yleistyneet niin sanotut pikavipit saattavat houkuttaa helppoudellaan, mutta valitettavan usein niiden kautta ajaudutaan kierteeseen, jossa lainalla maksetaan lainaa. Osamaksutarjouksissakin kannattaa olla tarkkana ja laskea kuinka paljon oikeasti maksaa tuotteesta, tarvitseeko sen nyt heti, vai voisiko vähän aikaa säästää ja hankkia sen sitten?

Lainaisitko sinä ystävälle joka ei maksa takaisin?

Pahin skenaariohan on, että menettää näiden takia luottotiedot eli tietoihin tulee maksuhäiriömerkintä. Pankissa töissä ollessani olen törmännyt käytännön tasolla siihen, kuinka moneen asiaan luottotietojen menetys oikeasti vaikuttaa. Lainan saanti pankista vaikeutuu huomattavasti, vakuutusyhtiöstä saa vain lakisääteisen liikennevakuutuksen, eikä luottokorttia ei ole mahdollista saada. Miksi pankki toimii näin? Vastausta kannattaa miettiä omasta näkökulmasta: lainaisitko sinä sellaiselle ystävälle rahaa, josta tiedät, ettei hän ole edellisiäkään maksuja hoitanut? Pankin lisäksi luottotiedoista ovat kiinnostuneita työnantajat tai vuokranantajat, jotka saattavat tarkistaa työnhakijan tai vuokralaisen luottotiedot. Monien meistä unelmiin kuitenkin kuuluu esimerkiksi oma asunto ja usein se toteutuu pankista lainaa ottamalla, jos ei nyt Lotossa lauantaina onnista. Muistetaan maksaa siis laskut ajallaan!

Mihin se tili meni?

Jotta ongelmilta vältyttäisiin, on hyvä tietää omat tulonsa ja menonsa ja seurata niitä edes jollain tapaa. Digitalisaatio tuo omat helpotuksensa tähänkin. Joku voi tykätä kirjata ylös ruutupaperille tai exceliin kaiken mitä tulee ostettua tai säilyttää ostosten kuitit. Me digisukupolvi tiedetään, että helpoin tapa maksaa laskut ja katsastaa pankkitilin saldo on oman pankin mobiilisovellus. Ja että mobiililompakko Pivo tekee meille automaattisesti yhteenvetoja omasta kulutuksesta kuukasitasolla. On muuten melko herättävää katsoa koosteita omasta kulutuksesta ja voivotella, että mihin kaikkeen sitä rahaa onkaan taas mennyt. Näin uuden vuoden kynnyksellä jokainen meistä voisi harkita itselleen pitkälle kantavaa uudenvuodenlupausta: Hoidan omat raha-asiat ja talouden mahdollisimman hyvin. Lupaus, joka pidettynä tuottaa varmasti paljon hyötyä ja iloa tulevaisuudessa.

Tehdään yhdessä vuodesta 2016 hyvä vuosi!

Iida Kilpiö

Iida työskentelee OP Keski-Suomessa Seppälän konttorissa palveluneuvojana